Jak se připravit před tím, než si vezmete hypotéku?

Rozhodnutí vzít si hypotéku je velký krok, který může zásadně ovlivnit váš životní styl i rodinné finance. V poslední době jsou hypotéky častým tématem kvůli proměnlivým úrokovým sazbám. Jaká je aktuální situace? Sazby jsou nyní na vyšších úrovních a prognózy naznačují, že by mohly zůstat stabilní, případně mírně klesat. Co je však klíčové, je připravit se na všechny možné scénáře a zajistit si, že hypotéka nebude přítěží. Přinášíme vám několik základních kroků, které byste měli zvážit před tím, než se rozhodnete "upsat" se na několik let. 

1. Stanovení rozpočtu

Prvním krokem je jasně si stanovit rozpočet na pořízení nemovitosti. Mnoho lidí se nechá zlákat tím, že jim banka nabídne vyšší hypotéku, než jakou si skutečně mohou dovolit. Rozumné je nastavit maximální výši splátky na 30-40 % měsíčního příjmu, abyste měli rezervu na další výdaje a životní potřeby. Nezapomínejte na vstupní náklady, jako jsou poplatky za hypotéku, daň z nabytí nemovitosti, případně rekonstrukce. Po zaplacení těchto nákladů by vám měla zůstat finanční rezerva na neočekávané výdaje.

2. Nejen splátky hypotéky, ale i další náklady na bydlení

Když plánujete rodinný rozpočet, nestačí zahrnout jen splátky hypotéky. Bydlení s sebou nese i další náklady:

• energie
• služby
• internet
• případně poplatky za fond oprav v bytových domech (který se může navyšovat, pokud se chystá rozsáhlá oprava).

Pokud se chystáte koupit dům a předtím jste bydleli v bytě, musíte počítat s vyššími náklady na:

• údržbu zahrady
• opravy domu
• zpravidla vyššími výdaji na vytápění větších prostor.

Předem si vše důkladně spočítejte, aby vás později žádné vícenáklady nepřekvapily.

3. Výběr správné nemovitosti

Je důležité vybrat nemovitost, která odpovídá vašim finančním možnostem. Levná nemovitost může na první pohled vypadat výhodně, ale může vyžadovat investice do oprav, které vás nakonec přijdou draho. Pak se často stává, že se třeba garáž opravuje 10 let a každý rok se shání peníze na veškeré další opravy. Zvažte nejen pořizovací cenu, ale i stav nemovitosti a budoucí náklady na údržbu. Pokud nejste nadšený kutil a stavař, je na místě se zamyslet nad tím, jestli není výhodnější si připlatit a koupit dům či byt v perfektním stavu. 

4. Zajištění pro případ neschopnosti splácet

Ačkoli se to nemusí zdát aktuální, myslete i na případné životní situace, kdy byste nebyli schopni splácet hypotéku – například z důvodu úrazu nebo dlouhodobé nemoci. Životní pojištění nebo pojištění schopnosti splácet může vaši rodinu ochránit před finančními problémy a poskytnout jistotu, že hypotéka nebude přítěží. Jen si představte, jak byste spláceli hypotéku, kdyby váš příjem klesl dlouhodobě třeba na 60 %? Uvažujte i nad situací, že vaše žena půjde na mateřskou a také ji na 2-3 roky rapidně klesne příjem. Zvažte všechny možnosti, které mohou nastat a připravte se na ně. S tím vám pomůže dobrý finanční specialista. 

5. Délka fixace a splácení

Většina lidí volí fixaci úrokové sazby na 5 let, ale existují i další možnosti. Když úrokové sazby rostou, delší fixace vám může přinést jistotu a ochranu před nečekaným zvýšením splátek. Je také otázkou, jak dlouhou dobu splácení zvolit. Delší doba, například 30 let, může snížit měsíční splátky, ale celkové náklady na hypotéku budou vyšší. Na druhou stranu, pokud máte možnost peníze lépe investovat, může se vyplatit zvolit delší splácení a nechat své finance pracovat v jiných investicích.

6. Jak pracovní smlouva ovlivňuje hypotéku

Hypotéku získat není vždy snadné, zvlášť pokud pracujete na dobu určitou, jste ve zkušební době nebo podnikáte. Ne však nemožné! Například pro OSVČ se stejným příjmem jedna banka půjčí 1 500 000 Kč a druhá  4 000 000 Kč. 

Banky mají rozdílné požadavky na příjem žadatele a jejich přístup může být odlišný. Proto je důležité zmapovat všechny možnosti a zvážit i žádost o hypotéku ve dvou, což často zvyšuje šanci na schválení a umožňuje získat výhodnější podmínky.

7. Hypoteční poradce vs. banky

Rozhodování, zda obejít banky samostatně nebo využít hypotečního poradce, může mít zásadní vliv na výsledek. Hypoteční poradce vám pomůže porovnat nabídky na trhu a najít nejvýhodnější podmínky. Poradí vám také s RPSN, (roční procentní sazba nákladů) které zahrnuje i různé poplatky, což může mít výrazný vliv na celkové náklady. Navíc poradci často vidí situaci komplexněji a mohou vám pomoci optimalizovat rodinné cash flow.

Hypotéka je velký finanční závazek, který vyžaduje pečlivé plánování a rozvahu. Než se rozhodnete podepsat smlouvu, je důležité zvážit všechny náklady spojené s bydlením, důkladně si spočítat rodinný rozpočet a promyslet budoucí investice. Pokud si nejste jisti, jak postupovat, vyplatí se obrátit na odborníka, který vám poradí a pomůže najít optimální řešení. Hravě takového parťáka najdete i u nás v TAURUM. 

Pečlivá příprava vám nejenom usnadní celý proces, ale také zajistí, že hypotéka nebude finančním břemenem, nýbrž krokem ke spokojenému a bezpečnému bydlení.

Přejeme vám úspěšné rozhodování a klidný průběh při výběru a financování vašeho nového domova!

 

Jan Štěpánek
Master of Real Estate
TAURUM reality

Natočili jsme pro vás rozšiřující podcast s finančním a hypotečním specialistou Tomášem Rusňákem. Podívejte se na novou epizodu REALITCASTU! 

(náhled na YTB)?